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如何避开意外险的“坑”

更新时间: 2019-07-11

  每年一千多,只要交10年就保30年;如果出事给100万,没事到期返钱,还有利息。

  综合意外是指所有的意外事故,无论是交通事故、高空坠物导致的意外,还是猫爪狗咬,磕磕碰碰导致的意外。

  特定意外就是指在特定的时间、特定场景下导致的意外,比如交通意外、旅游意外、航空意外等等。

  那买综合意外好还是特定意外好呢?我们来看一组中国保险行业协会2017年的研究报告:跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因,此外,无生命机械力量(即:砸伤、割伤、刺伤)排名第二;从大类来看,交通类事故排名第一,但也仅仅是占比近33%。

  即使单看交通意外险,以**百万任我行公共交通意外保险条款为例:【乘坐客运公共交通工具期间】指自被保险人乘坐客运列车和客运汽车时,该期间自被保险人持有效车票上车时起至被保险人达到车票载明或约定的旅程终点下车时止。

  也就是说,如果某人购买了**百万任我行,在乘坐客运列车期间下了车,不幸意外身故,也不能按“公共交通意外”获得赔付,只能按一般意外来赔付,不是赔付100万,而是24465.6元(以一位30岁男性,缴费10年保障30年,年缴保费1699元王中王493333免提网站假设第9年出险,赔付:1699元*9*1.6=24465.6元),人都没了,只能赔付24465.6元,这个和预想中的100万差太多了,是不是个“坑”呢?

  如果这个人买的是综合意外险,上述情形均可以获赔,更不要说更常见的一般意外情况(高空坠物、遇刺、失足身故等)。意外无处不在,不仅仅只有交通意外,单纯投保交通意外险,会存在非常大的风险缺口。

  意外全残和意外伤残,虽然仅差一个字,但赔付的责任相差甚远。2017年保险行业协会组织123家产寿险公司参与,针对8.9亿份意外险保单的分析得出:因意外伤害导致的伤残中,8-10级伤残占比近80%,一级伤残(全残)仅占5%。(伤残等级根据《人身保险伤残评定标准(行业标准)》分为十个等级,八大类共281项,一级最严重,十级最轻)

  看回以上案例,如果买了仅赔付“全残责任”的**百万任我行,因为交通意外受伤导致脾脏破裂,认定为8级伤残,就一分钱也赔不到。但如果买的是赔付“伤残责任”的意外险,保额100万,则可以赔付100万*30%=24万元。(不同的等级以不同的比例(10%~100%)给付保额)

  除了“意外伤害”保险责任之外,意外险最常见的保险责任就是“意外医疗”保险责任,指的是因意外导致的医疗费用可给予报销补偿。那在医疗费用方面,除了关注报销额度,最关键的是要看用药范围是否包含了社保外用药。是否包含社保外用药,决定了医疗品质,转移了较大的医疗费用缺口风险。说个案例:

  有个客户打篮球的过程中由于激烈冲撞导致跟腱断裂,需要钢钉加固。医生说国产钢钉能通过社保报销,但是半年后要再开一刀把植入的钢钉取出,进口的钢钉无法通过社保报销但是钢钉在半年后会自行溶解对身体无害,这个时候他可以放心的选择进口钢钉的治疗方案,意外险报销了5万块。

  看回开头的案例,如果买了完全没有意外医疗责任的**百万任我行,即使是由交通意外导致的医疗费用开支,也完全不能赔付。

  除了保障责任,选择意外险还需要注意什么?理赔服务,即理赔便捷度及响应速度。相对其他保险产品的理赔,意外医疗理赔频次高金额低,理赔是否方便直接关系到客户体验。一个具有便捷的线上提交理赔申请,理赔资料简单,理赔快速的意外险产品是非常受欢迎的。